分析典型案例 识破贷款骗局

所谓骗贷，指的是借款人或信贷机构内部人员采取了虚构事实、隐瞒真相的做法骗取信贷机构的 贷款 。随着经济下行，行业竞争加剧，各种骗贷案件层出不穷，通过一些典型骗贷案件，希望能对您识别骗贷有启示和参考意义。

案例1——广西玉林信贷员冒用143名村民名义骗贷800万被捕

【主要问题】员工道德风险、冒名贷款

近期多家媒体报道，广西玉林市陆川县某金融机构的信贷员竟冒用143位村民的名义，骗取该金融机构800余万元贷款供自己使用。近日，陆川县检察院以涉嫌骗取贷款罪依法批准逮捕该名犯罪嫌疑人。据媒体报道，该犯罪嫌疑人钟某由于参与“六合彩”输了钱，为了筹集资金继续参与赌博，其动起了骗取贷款的坏心思。在2013年至2015年两年期间，钟某以帮助曾经办理过贷款的村民补办贷款手续为由，骗取村民在非本人意愿的贷款手续中签名，并私下开设村民账户以便自己领取。

钟某利用之前村民在办理贷款时留档的身份证、户口本复印件等材料，在村民不知情的情况下，以村民的名义申请了贷款并供自己赌博使用。随后，一些村民陆续发现存款被金融机构莫名地划拨，甚至欠了几十万的款，至此，钟某骗贷的事实才浮出水面。

从媒体报道来看，截至2016年2月案发时，钟某共冒用143名村民的名义骗取贷款800多万元，其中一小部分用于偿还骗领的贷款。

案例2——表兄弟合谋骗贷银行60万元

【主要问题】员工道德风险、内外勾结

2015年2月，郓城某银行负责人到郓城县公安局经侦大队报案称，其下属分行负责人徐某某放贷60余万元至今未收回，涉嫌违规放贷，请求查处。经侦大队接报案后迅速成立专案组展开调查，发现徐某某利用工作职务便利，利用手中审批发放贷款权利，与其表弟李某某合谋操纵，违规发放贷款60余万元，全部用于其与表亲李某某合伙开的企业经营上。由于企业经营不善倒闭，60余万元贷款全部赔了进去。2015年3月，徐某某被逮捕，同年11月份，徐某某被法院判刑。案发后，李某某一直潜逃外地，公安机关多次追捕未果。4月15日，专案组侦察民警得到可靠消息，在河南郑州发现其踪迹。4月16日，专案组立即赶赴郑州，在当地警方配合下于一宾馆内将李某某抓获归案。经审讯，李某某如实交待了犯罪事实。

经查，2014年，李某某与其表哥徐某某商量，利用徐某某在银行的便利条件贷一笔款来做生意。两人经过合谋由李某某担任企业法人，随后由李某某出面申请，并找来了张某某、李某、刘某等亲戚朋友做担保，分三次贷出60余万元用于企业经营，结果由于经营不善不但没挣钱，反而连多方筹资也全部赔了进去。目前，李某某已被刑事拘留，案件正在进一步审理之中。

案例3——烟台海参养殖户为扩大经营规模骗贷2600万被刑拘

【涉及问题】虚假资料、归集贷款

根据新闻报道，烟台蓬莱一个海参养殖户王某在今年3月18日因骗取贷款罪被烟台开发区警方刑事拘留。王某经营海参生意，原本生意经营出色，因扩大经营规模需大量资金，为了获得银行贷款，王某通过向银行提供虚假材料、进行虚假陈述，骗取银行贷款达2600万元。

王某为烟台海参养殖户，这些年搞海参养殖挣了些钱，想在福建海域包海进行大规模养殖，由于投资资金缺乏，于是他想到了向银行贷款。恰好在这个时候，烟台市一家股份制银行推出了一项针对水产养殖户的贷款业务，该银行的贷款业务为“三三联保”型，即符合贷款条件的三个主体，可以互为担保人，审核通过后三方分别可以贷款300万元，贷款成功后三方总共可以获得900万元的资金。

王某感觉银行的这个业务正好能解决自己的燃眉之急，但是一比照条件，自己如果想贷款的话缺少保证人，于是王某想到了自己家里的亲戚。

王某利用自己平时建立起来的微信，找到了自己的亲戚，让他们在相关文件上签字、摁上手印，通过这种方式他伪造出来贷款所需要的文件。没想到的是，王某的这些虚假材料竟然通过了银行审核，贷款顺利批下来了。

王某通过“三三联保”的形式共获取了3组贷款，两组900万元，一组800万元，合计2600万元。大量资金被王某用来扩大规模，他在南方海域的养殖摊子随之铺开。

但是，从2013年开始，海参加工行业持续低迷，王某的海参养殖加工生意变得风雨飘摇。

王某从银行获得贷款后，前几年还能按期还款，但是从2014年下半年开始，王某已经无力偿还银行贷款了。无奈之下，银行向开发区警方报案。警方受理后，通过侦查，发现王某用于申请贷款的资料中多名贷款客户存在虚假情况，且资金有归集使用的情况，相关人员涉嫌骗取贷款罪。

2016年3月17日，开发区分局决定对主要犯罪嫌疑人王某刑事拘留证，于次日在犯罪嫌疑人王某住处将其抓获。王某目前因涉及提供虚假资料骗取贷款有可能被追究刑事责任。

案例4——男子为圆“豪车梦”银行骗贷最终因合同诈骗罪获刑

【主要问题】无还款能力、提供虚假房产证、收入证明

根据新闻报道，大庆的小刘因看着身边的哥们都买了车，为了面子，他在明知自己没有还款能力的情况下，通过朋友介绍与某银行签订 信用卡 汽车专项分期付款业务合同，在签订合同过程中，小刘提供虚假的房产证及收入证明，骗取了某融资担保有限责任公司提供的担保，取得银行购车款近20万，用这笔钱买了车。

因小刘连续几期没有收到还款，且经过调查，小刘买的车也去向不明，于是银行选择报警。小刘随后被公安机关抓获。最终，小刘被龙凤区法院审理后认为，小刘在明知自己没有还款能力的情况下，与银行签订合同时，提供虚假资信证明，隐瞒真相，其行为构成合同诈骗，被判处有期徒刑4年11个月，并处罚金10000元。

案例5——潍坊三男子伪造财产骗贷270万拒不归还被抓

【涉及问题】虚假行驶证、房产证、土地证、流程漏洞

付某、马某和张某在山东省潍坊市临朐县做不锈钢生意2011年，一个叫付某某的人找到他们，问他们需不需要贷款，并称自己有“门路”可以帮他们代办手续。由于没有财产可以抵押，三人便一同伪造了假的车辆行驶证、房产证、土地证等财产证明交给了付某某，请他来办理贷款。

付某某以前在某银行信贷部门工作过，非常熟悉贷款流程，在行业内认识几个熟人，知道银行在哪个环节有把关不严的漏洞。三人将假的财产证明交给付某某，每人还付给了他2万元的中介费。付某某帮张某贷款70万元，帮付某和马某各贷款100万元，期限都为1年，并与三人约定其中的70万元由他来偿还。

成功骗取贷款后，付某、马某和张某除了将一部分钱投入到自己的生意中，其余的全部用来消费。放贷以后，银行多次向三人 催收 还款，但三人拒不偿还，经潍坊市奎文区人民法院判决，三人还是拒不还款，并且三人家中没有任何可执行财产。今年1月份，奎文公安分局经侦大队接到银行报案后，立案展开侦查，并将付某和马某抓获归案，为银行追回经济损失46万元。

目前，付某、马某涉嫌骗取贷款已被取保候审，张某被列为网上追逃。

案例6——女子伪造30本假证骗贷720万躲藏两年后终落网

【主要问题】提供虚假合格证

刘某2012年在泉州经营着一家集贸易、美容、汽修于一体的汽车贸易公司，其向银行申请了三笔720万元的银行承兑汇票，每一笔的还款日期约隔半个月，还款日期到了，她却无力还款。

于是，她找了家担保公司，从担保公司贷出钱还给银行。再以如期还款的能力从银行贷出另一笔钱还给担保公司。这样操作到第二笔时，银行不放贷了。没了银行放贷的钱，就无法再从担保公司借钱了。

她找了30本机动车合格证抵押给担保公司，继续贷款还给银行。与此同时，她以同样的形式向两位好友分别借了40万元和60万元。此后，她消失了。

找不到她的人，担保公司人员拿出抵押的30本机动车合格证比对，发现竟是假的。报警后，警方确认证书是伪造的，并于2013年将她列为在逃人员。

躲藏两年后，刘某日前被公安机关抓获，目前已被检察机关批准逮捕，准备移送起诉。

案例7——联合“内鬼”骗贷案

【主要问题】内外勾结、虚假资料

2003年8月，广东省佛山市著名民营企业家冯明昌因涉嫌金融诈骗大案，被司法机关收审。可在2003年2月，他刚刚当选为广东省40位“最佳民营企业家”之一。

此后，冯旗下的拥有“亚洲最大的胶合板生产基地”美誉的华光板材因资金链断裂而停产。华光板材曾拥有员工过万，年产值达20亿元。

同年11月，中央与广东省有关部门组成“806”专案组进驻佛山市南海区。2004年春节后，冯明昌被正式扣查。

2004年6月，审计署审计长李金华向全国人大十届常委会第十次会议所作的审计报告中披露，广东省佛山市民营企业主冯某利用其控制的13家关联企业，编造虚假财务报表，与银行内部人员串通，累计从工行南海支行取得贷款74.21亿元。

据悉，至审计时尚有余额19.29亿元。这些贷款大量转入个人储蓄账户或直接提现，有些甚至通过非法渠道汇出境外。经初步核查，银行贷款损失超过10亿元。

最终，冯明昌以及工商银行广东省分行原副行长叶家声、南海支行原行长林裕行、佛山分行原行长林俊江均被处以重刑。

案例8——农行包头骗贷案涉案金额1.1亿元

【主要问题】内外勾结、虚假资料

2005年3月，中国银监会通报一起中国农业银行涉嫌违法经营大案：在不到一年时间里，银行工作人员与信用社及社会不法分子相勾结，采取挪用资金、虚开大额存单等手法，骗取银行资金逾1.1亿元。

2004年，内蒙古银监局在银监会的统一部署下，组织开展对银行业金融机构担保贷款进行现场检查。包头银监分局在对农行包头市分行进行现场检查中，发现所属汇通支行、东河支行在办理个人质押贷款和贴现业务中，个别工作人员与信用社及社会不法分子相互勾结，骗取银行贷款。

检查发现，从2003年7月2日到2004年6月4日，农行包头市汇通支行市府东路分理处、东河支行，包头市达茂旗 农村信用社 联社所辖部分信用社的人员与社会人员相互串通、勾结作案，挪用联行资金、虚开大额定期存单、办理假质押贷款、违规办理贴现、套取银行信贷资金，谋取高息，已查明涉案资金累计98笔、金额为11498.5万元。

案例9：一国有银行支行被两空壳公司骗贷2600万

【主要问题】员工失职、空壳公司

一家国有银行从化支行被广州两家空壳的皮包公司先后诈骗贷款共计2600万元。2015年，广州中院依法判处该支行副行长、金融业务分中心经理及两名信贷员构成国有公司、企业单位人员失职罪，被判处刑事责任1年9个月到3年。

2011年6月期间，时任某国有银行从化支行客户经理(即信贷员)的李某(女)在经办广州大翔软件有限公司(下称“大翔公司”)贷款业务中，未按照规定严格进行实地调查核实借款公司实际经营情况出具调查报告，贷前调查流于形式，贷后未严格监管。而身为小企业金融业务分中心经理的邝某，主管信贷业务的副行长陈某，也没有深入调查核实而予以同意确认，致使银行被张某等人利用大翔公司诈骗贷款2000万元，至案发时造成银行损失将近1600万元，形成不良贷款。

几乎在同一时期，另一客户经理吴某在2011年11月至12月期间经办广州亿鹏贸易公司(下称“亿鹏公司”)贷款业务。吴某也未按照规定进行实地调查核实借款公司实际经营情况出具调查报告，致使该银行被张某等人利用亿鹏公司诈骗贷款600万元，至案发时造成该银行损失423万余元。

其中缘由很简单，信贷员之所为未进行详细调查，是因为业务为领导介绍，客户经理李某供述，大翔公司是小企业金融业务分中心经理邝某介绍的，他们俩曾一起实地视察，发现地址和营业执照不符，对方解释刚搬了新地址。李某还供述，因为对方提供了公司报表和银行流水，所以她就默认为是核实了公司的实际运营状况。丁某签名时，李某没有认真比照。

信贷员吴某则供述，因为亿鹏公司是副行长陈某介绍的，他就没有实地视察。在贷款后跟踪贷款的去向、贷款人的经营场所时，他也没有去现场看过，只是叫贷款人将相关资料送给他。而副行长陈某则供述，他不知道银行员工在贷款前，是否实地考察过两家公司。由于没能对这些贷款公司真实情况进行了解，造成该银行的贷款被骗，他是有责任的。

案例10：山东七公司贸易融资骗贷骗取近4亿汇票

【主要问题】虚构贸易

2014年8月，山东省滨州市中级人民法院二审判决了一起骗取票据承兑案。山东省滨州市博兴县人郭某及妻子成立了包括淄博永驰汽车销售有限公司(下称“永驰汽车”)、山东宏昌达汽车有限公司(下称“宏昌达汽车”)等在内的7家关联企业，通过关联企业之间的虚假购销合同，骗取工商银行、齐商银行、山东博兴农村合作银行、农业银行共计3.91亿元，敞口部分为1.8亿元。

郭某等被公诉后，博兴县人民法院于2013年判决上述7家公司及郭某犯骗取票据承兑罪，其中郭某判处有期徒刑四年，并处罚金10万元。一审判决后，郭某不服上诉，其理由之一就是，金融机构对购销合同双方为关联公司、购销合同是否真实应当是明知的，他本人并未用欺骗手段取得票据承兑。2014年8月7日，滨州市中级人民法院二审维持了原判。

郭某利用上述7家公司签订虚假购销合同，骗取银行承兑汇票11次，数额共计3.91亿元，敞口部分数额为1.823亿元。其中工行滨州滨印支行承兑汇票两张，金额共计4000万元，敞口1600万元;齐商银行博兴支行，金额1500万元，敞口750万元;农合行庞家支行金额共计3600万元，敞口1080万元;农行滨城支行办理承兑汇票业务6次，金额共计3亿元，敞口1.46亿。

其中后一笔承兑敞口到期后未能偿还，由担保企业代为偿还。而前面的3000万元敞口中，担保企业代偿了1000万元，农行垫付了2000万元后，对宏昌达汽车等提起诉讼追偿。截至2014年7月14日，农行已收回1551万元，另收到宏昌达汽车12台半挂油罐车，应不会造成实际损失。

郭某等所用的方式并不高明，就是关联企业之间“左手倒右手”，签订虚假买卖合同。以数额最大的农行为例，2012年3月20日，郭某以宏昌达汽车公司的名义，在没有真实货物交易的情况下，伪造了该公司与永驰汽车公司的购销合同，以此为由向农行滨城支行申请办理了6000万元的承兑汇票，缴纳保证金3000万元，敞口数额3000万元，到期日2012年9月20日。仅隔一天，2012年3月21日，郭某再次以同样的手段，在滨城支行办理了8000万元承兑汇票，缴纳保证金4000万元，敞口数额4000万元。

另外，郭某实际控制的前述7家企业，仅从名字就能看出一些端倪，“宏昌达”等字号相同的多家公司之前或存在关联。

案例11——浙江骗贷第一案:“阴阳账”骗贷案

【主要问题】空壳公司、阴阳帐

2006年12月23日，交通银行某分行向杭州市公安局报案，称浙江之俊控股集团有限公司(简称之俊公司)法定代表人何志军涉嫌诈骗该行贷款数亿元，已潜逃境外，要求公安机关立案侦查。随着公安机关的侦查，一个惊天大案渐渐浮出水面。

2003年至2006年8月，之俊公司突然冒出100余家注册资本超过千万元的子公司，子公司老板都是公司员工，有的甚至是食堂厨师。这一异常现象，早已引起公安机关的注意。接到举报后，2007年1月5日，杭州市公安局决定对之俊公司及何志军涉嫌合同诈骗案立案侦查。2007年4月23日，杭州市检察院对在逃的何志军批准逮捕。

检察机关指控，从1995年起至案发，何志军指使王成富、臧造成等人，在全国各地先后成立了140余家关联公司，即所谓的“之俊系”，但这些公司在工商登记时将未实际出资、未实际参与经营决策的下属员工、亲友登记为“挂名”股东或法定代表人。

据调查，之俊系企业大多有两套报表系统，一套真实的报表系统是提供给工商、税务，称之为A账;另一套虚假的报表系统是提供给银行，用于贷款的，称之为B账，这套B账虚增资产、销售收入、净利润和销售成本，减少长期投资。这两套“阴阳账”使用数年，在非法骗贷过程中屡试不爽。

2003年上半年至2006年8月，何志军明知自己根本没有履约能力，仍指使之俊系人员提供修改后的审计报告复印件、编造虚假财务报表、伪造工业品购销合同、提供虚假的增值税专用发票复印件等材料，以“空壳”的之俊系西亚公司、凯利达公司、中集公司、久源公司、晨兴公司、安泰公司等名义相互进行担保，先后骗取交通银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、广发银行贷款共计13亿余元。

案例12：北京最大银行骗贷案：农商行高管内外勾结，空壳公司骗贷7亿

【主要问题】空壳公司、内外勾结

2012年10月10日，北京市高院对这起本市最大的银行骗贷案进行宣判，终审对原北京农商行8名高管，包括该行原商务中心区支行长田军等5名支行行长、副行长做出了判决。其中，判决田军有期徒刑20年，北京华鼎信用担保有限责任公司董事长胡毅无期徒刑，另外16名涉案者则被判处3年至17年不等的有期徒刑。

据悉，这8名北京农商行高管伙同胡毅及其员工，通过虚构二手房房贷手续、小企业贷款手续等，里应外合在银行内骗贷7.08亿元。

经法院查明，从2007年12月至2008年12月，华鼎担保公司董事长胡毅、李京晶共从农商行大郊亭支行、十八里店支行骗取贷款255笔，金额4.47亿余元。此外，胡毅等人利用45家公司的名义，虚构公司需要流动资金等借口，采取互相担保的方式，于2008年9月至2009年2月间从十八里店支行骗取贷款45笔，计2.61亿余元。截至案发前，共造成经济损失3.6亿余元。

该案件浮出水面还要追溯到2008年9月，当时，交行个人金融部员工赵某准备贷款买车时，无意间从银行 征信 系统查到自己在北京农商行十八里店支行莫名出现一笔200万元的二手房贷款。巧合的是，同一时期，一名建行职工卫某准备贷款买房时，也发现自己也在北京农商行“被房贷”，随即报警。面对如此蹊跷的事，两人向北京农商行总行投诉无果后，便直接把此事捅到北京市银监局。

紧接着，2009年2月27日，胡毅前妻李京晶为支取其中一家空壳公司的贷款，前往农商行营业部办理信贷卡，就在这时，细心的银行柜员发现，这家成立1年有余的贷款企业，公章竟然是新的，根本没有沾过印泥，银行详查发现贷款支取账户竟牵扯多笔小企业贷款，于是报警。

2009年3月底，北京农商行被骗贷4.6亿元的惊人案件就被曝出。当时，该行商务中心区支行行长田军等8位负责人涉嫌勾结骗贷，被司法机关调查，为贷款提供担保的北京华鼎信用担保有限责任公司法定代表人安冬及实际控制人胡毅也被司法机关调查并采取强制措施。

2010年6月，北京市银监局方面证实，原北京农村商业银行行长金维虹和副行长姜朝被停职，原商务中心区支行行长田军也被免去行政及党内职务。

2010年8月初，北京华鼎信用担保公司董事长胡毅和8名为骗贷的银行干部在市二中院一同受审。据悉，当时此案共18名被告人，其中北京农村商业银行CBD支行、十八里店支行、大郊亭支行的行长、副行长等人被控共收受贿赂近千万元。预计庭审将持续5天。案发后，被骗领的7.08亿元仅追回了一半。

【上述案例的启示】

上面一个个血淋淋的骗贷案例给我们信贷机构敲响了警钟，笔者认为，上述案例给我们如下启示：

启示一：骗贷的主要形式

纵观上面十二个案例，骗贷的形式主要有：(一)提供虚假资料，包括虚假身份证、房产证、虚假行驶证、虚假土地证、虚假合格证、虚假收入证明、虚假财务资料等;(二)虚假贸易融资，虚构贸易，在这类案例中，往往会有阴阳公司、关联公司的身影，比如案例10所反映的情况;(三)利用空壳公司骗贷，比如案例9、案例11、案例12;(四)员工道德风险、员工失职、内外勾结，在借款人利用虚假资料、虚假贸易、空壳公司骗贷的过程中，部分骗贷案件出现内外勾结、员工失职的情形。

启示二：信贷机构需要优化自己的治理结构

一个良好的公司治理机构是信贷机构长期、稳定发展的基石。目前，我国商业银行基本都已经建立起了一套风险管理体系，但限于各种原因，商业银行在进行风险管理时还是经常会受到行政管理架构等的限制，领导干预贷款等情况时有发生，建议商业银行应当建立以业务流程为中心的风险管理部门，直接对风险管理委员会负责，通过此制度设计，能够形成有效的制衡机制，防范风险。

启示三：建立以业务流程为核心的风险管理体系

信贷机构应当以《商业银行授信工作指引》等文件为基础，结合自身情况，建立一套以业务流程为核心的信贷风险管理体系。风险管理是一个管理过程，包括对风险的确定、量度、评估和发展应付风险的方法、流程、制度，目的是把可以避免的风险减至最小，实现成本及损失最小化。一套完整的信贷风险管理体系包括四个环节，即信贷风险的识别、信贷风险的评估、信贷风险的控制和信贷风险管理评价四个方面。

贷款诈骗罪的案例分析

贷款诈骗罪案例分析
一、案情
被告人：耿某，男，43岁，江苏省杨中市人，原系贵州申汇房地产发展有限公司第二开发部经理。1997年8月12日被逮捕。
1996年9月中旬，被告人耿某以贵州申汇房地产发展有限公司第二开发部（以下简称第二开发部）委托代理人的身份与黎帮明代表的贵阳市第一建筑工程公司签订东山住宅楼《建设工程施工合同》，由贵阳市第一建筑工程公司承建第二开发部开发的东山住宅楼。同时，黎帮明应耿某的要求，在贵阳金筑城市信用社以黎帮明之名开户，账号为“5665”，将自己承包的贵阳市第一建筑工程公司第七分公司的钱款501000元存入，并将此款的活期存折交给耿某，作为工程保证金。耿某收到存折后亲自写下收条并加盖了第二开发部的公章及财务章，讲明待一个月内进场施工后退还。
同月16日，耿某将黎帮明的存折拿到贵阳金筑城市信用社作抵押贷款，用私刻的黎帮明的私章（私章刻为“黎帮明”），并以“黎帮明”之名与信用社签订了借款合同，共贷款36万元，期限自1996年9月16日至12月16日。耿某用100元另立贷款账户，账号为“5673”，该信用社并于当日将贷款利息11128.32元扣下备付。
此后至12月10日，耿某陆续从“5673”账户将贷款全部取出。贷款期满后，贵阳金筑城市信用社从抵押的黎帮明的存折上扣划了贷款及超期利息。黎帮明因一个月期满未能进场施工，向耿某追索存折未果，后到信用社查询，得知存折已被他人冒用自己之名抵押贷款，遂向贵阳市中级人民法院提起民事诉讼。贵阳市中级人民法院经审理认为，信用社对贷款审查不力，应负将存折恢复原状的民事责任。该院判决：“贵阳金筑城市信用社将黎帮明在该社5665号活期储蓄存款账恢复到1996年9月16日原状（存款501000元）……”，该判决业已生效。案发后，除追回被告人耿某用赃款购买的两部手机（价值11000元）外，其余赃款已被耿某挥霍殆尽。
贵州省贵阳市人民检察院以被告人耿某犯诈骗罪向贵阳市中级人民法院提起公诉。被告人耿某对公诉机关指控的主要事实无异议，但辩称其所骗的钱款是黎帮明的个人财产而不是国家财产，请求对他从宽处罚。
二、判决
贵阳市中级人民法院经公开审理后认为，被告人耿某以非法占有为目的，私自将他人财产作虚假担保并假冒他人名义骗得信用社贷款36万元，其行为已构成贷款诈骗罪，且数额特别巨大，应依法惩处。公诉机关指控被告人耿某犯诈骗罪不确切，应予纠正。被告人的辩解理由不实，不予采纳。该院依照《中华人民共和国刑法》第十二条第一款、全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序的犯罪的决定》第十条、第二十二条第一款和1979年《中华人民共和国刑法》第五十二条、第五十一条第一款、第五十条的规定，于1997年12月1日作出刑事判决如下：
一、被告人耿某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十五年，剥夺政治权利五年，并处没收财产人民币5万元。
二、继续追缴被告人耿某尚欠的赃款人民币349000元。
宣判后，被告人耿某不服，以“诈骗的是私款，不是故意诈骗，量刑过重”为理由，提出上诉。
贵州省高级人民法院经过二审审理认为，上诉人耿某以非法占有为目的，假冒他人之名诈骗信用社贷款36万元，其行为已构成贷款诈骗罪，数额特别巨大，应予惩处。耿某上诉所称“诈骗的是私款，不是故意诈骗”，经查，耿某在一审当庭供述其将黎帮明的存折用作抵押贷款并私刻黎帮明印章与信用社签借款合同，骗得信用社贷款36万元，并先后将该款全部取出，与其在公安机关的历次供述一致，故其上诉理由不能成立。原审判决认定事实清楚，证据充分，但适用法律不当，应予纠正，耿某上诉无理，不予采纳。该院依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百八十九条第（二）项、《中华人民共和国刑法》第十二条第一款、第一百九十三条、第五十五条、第五十六条、第六十四条的规定，于1998年3月6日作出刑事判决如下：
维持贵阳市中级人民法院对本案刑事判决的第一、第二项，即上诉人(原审被告人)耿某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十五年，剥夺政治权利五年，并处没收财产人民币5万元;继续追缴耿某尚欠的赃款人民币349000元。

跟谁学财经：大学生陷校园贷溺亡，当心这7种典型案例，请转给身边人！

导读：

北京某知名外语高校一大三学生暑期放假返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪，随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月16日，失踪大学生被确认死亡，家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款，同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。目前警方已开展调查。

学生溺亡家人不停收到催债信息

从8月16日起，北京的各高校开始陆续迎来学生返校，但家住吉林省蛟河市的范泽一永远也不能回到学校了。范泽一出生于1997年，是一名大三学生。2017年8月3日，正在家放暑假的范泽一向家人称要返回北京学校，随即离开了家。据范泽一的家人告诉记者，就在范泽一离开家的当天下午，家人在其卧室内发现了一封遗书，称自己“一步错、步步错”，并且“我的心已经承受不住”。

发现遗书后，家人立即拨打范泽一的手机，但手机已经无法接通。随后，家人立刻报警，警方马上以“失踪人口”立案展开调查。

范泽一的家人告诉记者，就在范泽一失踪的次日，也就是2017年的8月4日开始，范泽一父亲的手机就开始陆续收到数十条的信息，信息内容都是追讨债务。

范泽一手机收到的催债短信

与此同时，范泽一的父亲还接到多个追债电话，电话里的人在谩骂之后都声称范泽一借了高利贷，现在联系不到范泽一，所以向其家人追债。

8月5日，一具在水中的浮尸被人发现。DNA比对结果显示：溺亡浮尸就是范泽一本人。

在恢复后的范泽一手机里，发现范泽一从2016年7月开始，从一个名为“速X借”的网络借款平台借了第一笔1500元，随后就从另外一家网络借款平台借了3000元钱用于归还“速X借”的钱，然后再从另外的借款平台再借出更多的钱用来归还上一笔欠款。除了“速X借”外，他还在“今X客”、“哈X米”等网络借款平台上借款。

校园贷是如何快速兴起的？

2014年，出现“校园分期”，他们先从iPhone等大学生钟爱且有点“买不起”的商品切入，结合电商、地推和分期付款的优势，短平快地迅速在全国大学蔓延。

曾有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。这一规模在2015年才260亿元。大学生收入少，但对数码产品、旅游、娱乐方面的需求大，更容易接受信用消费、分期付款。

“校园贷”平台抓住了大学生的这些需求，在校园内大力推广。近一年多，频频出现了黑代理、裸贷等“校园贷”陷阱，一些大学生因此成了受害者或是犯罪者。

2016年，某网络借贷平台的一份“裸条”8.75G压缩包在网上流传，其中包含了167名女大学生的裸照及视频，瞬间把非法“校园贷”等问题推向了风口浪尖，一时间舆论一片哗然。

在当时，舆论普遍认为，助力非法“校园贷”横行的是不少大学生因爱慕虚荣，相互攀比等心理，而形成的高消费行为。

但这种“恨铁不成钢”的论调，掩盖了“另一面”。许多校园贷的陷进是防不胜防的，它们抓住了学生的心理，甚至从其朋友亲人入手，诱导人们走入陷阱，比如以下这7种。

7个非法校园贷典型案例

“不良贷”

主要指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。

典型案例： 2016年11月，福建漳州大二学生因参与不良校园网贷欠下百万债务跑路。

案例分析： 不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资质等风险问题，应加以识别。

“高利贷”

根据法律规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系灰色地带。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

典型案例： 2017年3月，福建某大学生通过校园贷小广告借款800元，不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元！

案例分析： 以月息“0.99%”为噱头的校园贷分期易造成“低息”假象，但加上平台服务费，成为超过年利率24%的超高利息！若缴纳滞纳金，超过36%变为非法高利贷。

“多头贷”

主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

典型案例： 2016年3月，河南某大学生在10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。

案例分析： “多头贷”的问题不仅仅在于校园贷平台是否正规，更在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的巨额还款压力问题。

“传销贷”

主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

典型案例： 2017年2月，吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园贷诈骗案，主人公小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。

案例分析： 判断传销的三个标准：是否需要上交会费；是否让发展下线；是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用。

“刷单贷”

主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

典型案例： 2016年上半年，南京陈同学受诱惑驱使从事“刷单”购手机，不料在成功分期购买手机后，实际使用方拒不分期付款并消失。

案例分析： 要高度警惕典型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。

“裸条贷”

主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

典型案例： 2017年4月11日，福建厦门大二学生因卷入“裸条”校园贷，不堪还债压力和催债骚扰，选择烧炭自杀。

案例分析： “裸条贷”往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法。一旦陷入裸条陷阱，要主动报告自己的借贷信息，并及时进行报警。

“培训贷”

打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷”的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

典型案例： 2017年4月，广州某教育机构通过 “培训课程费”为由诱骗大学生参加贷款，致使270名学生惨遭诓骗。

案例分析： 此类校园贷诈骗实为诈骗分子通过虚假宣传方式诱骗学生参加贷款缴费。

认清“不良校园贷”的真面目后如何防范？专家给出建议，应该做到“三不要”：不要沾惹“不良校园贷”；不要“非理性”消费；不要“采取极端解决办法”。及时和父母沟通，当自身安全受到威胁时应报警。

希望不要有更多的人陷入校园贷里，不再被坑害了。

关于校园贷，你有什么想说的？

在留言里，一起聊聊吧！

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学历提升网贷诈骗案例

消费者李女士称，在最近的一笔成人教育贷款中，她因对教育机构资质产生怀疑而主动提出退款，却发现合同中注明要扣除贷款利息等费用，而销售人员此前已告知其贷款无利息。

典型案例3354

贷前意味着没有利息。

回退合同需要扣除利息。

李女士说，杨先生通知她，报名费可以分十二期还，没有利息和服务费。“先是交了907元的报名费，然后拉进了一个群。专门贷款的老师让我下载视频会议，在线办理。处理时间非常快。”李女士回忆说，一开始她以为学费是分期交的，后来才知道是贷款。扣除之前缴纳的907元报名费，李女士剩余的8167元费用由深圳南山宝生村镇银行支付，贷款分期12个月。

贷款银行将贷款本金委托给对方后，李女士收到了一张发票。“当我看到发票和合同时，我发现账单是为深圳网络教育开具的，”李女士说，杨女士解释说，该组织支持更好的服务。李女士说，家人对这种情况产生了怀疑，于是向电大直属五分校核实了双方的合作情况。“他们(Xi广播电视大学)说他们没有与该机构合作。”李柯说。

李女士说，由于提供教学服务的不是电大直属第五分校，她向当时与她联系的杨先生提出退款。“他们同意了同样的规定，要求我提供贫困证明才能退款。”李女士说，贫困证明不是她想开的，而且当时签合同的时候，对方也没有详细说明这些条款。

根据李女士提供的合同，深圳市易学教育科技有限公司(甲方)通过在线培训平台向李女士(乙方)提供购买的培训课程。李女士购买这项服务是为深圳E-learning教育支付9074元，其中包含50%的课时费、15%的资料费、20%的平台注册费和15%的班主任服务费。

值得注意的是，在李女士贷款的分期中，并未显示贷款利率等项目，剩余的8167元费用分为12期还款。但合同中约定，以贷款方式支付的，深圳学校教育机构在扣除20%平台报名费、按相关比例计算的课时费、分期贷款产生的利息和手续费等后，退还剩余部分。

李女士说：“分期的时候说没有利息和手续费，但是我看到合同上说退款要扣利息。他们给我粗略算了一下，说要扣四千多。”由于双方无法达成一致，李女士表示准备网上诉讼。

3354行业现象

40多起网络贷款投诉

涉及多头收费和暴力催收

像李女士这样，对产品设计和服务费有疑问的，在互联网金融领域并不少见。

从投诉来看，消费者关于暴力催收和骚扰第三方联系人的投诉有16件，指向11家企业。包括深圳市普罗米修斯小额贷款有限公司、深圳市宝贝分期信息技术有限公司、分期乐、微众银行、白前金融租赁有限公司、深圳市众安信业小额贷款有限公司，即优骑分期、微赢联信息技术(深圳)有限公司(我来上几门课)、招联消费金融有限公司

某消费者称，其于2019年8月通过某网贷平台申请贷款，本金24万元，分36个月偿还。后来发现，每期还款的近1.1万元中，有7500元是本息，其中服务费1917.6元，保险费1568.6元，担保费15.84元。消费者说每期还款费用的30%是额外费用。

该消费者表示，贷款时，网贷平台融资担保的销售人员并没有向他介绍这些收费项目，合同上写明贷款年化利率为7.6%，但实际贷款利率达到了50%。

九种消费反应中的八种

即使互联网贷款简化了过程，消费者和贷款人之间的关系并没有改变。相关合同一旦签订，法律关系就清晰了。业内专家表示，消费者在签订合同前应多注意自己的责任。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼分析，在消费者、培训机构、金融机构的关系中，信用服务是金融机构与消费者的关系。一般合同单独成立，法律关系比较明确。金融机构基于自身风险管理需求对培训机构进行调查，并不意味着金融机构要对培训机构的资质向消费者负责。

在场景分期纠纷中，董希淼进一步分析，如果问题出现在培训机构等场景中，本质上不是金融服务问题。相反，金融机构也可能是受害者。消费者自主选择培训机构，责任应由消费者自行承担。同时，金融机构在选择场景合作伙伴时也要更加谨慎。如果培训等细分行业发展不规范，那么金融机构应该减少合作。这也是市场自然选择的结果。

如何理解多收费暴力催收贷款

零点研究院院长余百成认为，暴力催收是近年来借贷领域侵害消费者权益的一个重要方面。司法机构和金融监管机构都聚焦于此，出台了相关的监管规范。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，2020年发布，要求银行及与银行合作的催收机构不得向与贷款无关的第三方催收。2021年，中国银行业协会发布《中国银行业协会信用卡催收工作指引》(试行)，对此有更详细的描述。严禁催收或骚扰与债务无关的第三方。联系第三方可以不透露债务人的详细欠款信息和金额，但可以询问债务人的联系方式或请其转告债务人代为联系银行。当第三人明确愿意为债务人偿还债务时，可以根据情况提供必要的还款信息；当第三方明确要求不联系，且确认是无关第三方时，催收人员应限制后续联系行为。

于百成表示，因此，如果消费者遇到上述非法催收行为，可以向涉事金融机构和金融监管部门投诉。

正确

于多头收费问题，于百程表示，在互联网贷款中，贷款合作平台的收费，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也做了明确规定，商业银行应明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。合作机构属于银行的服务方，应向银行收取服务费，而不是直接向借款人收费。

部门说法

银保监会提醒消费者：

认真阅读合同条款，不随意签字授权

3月14日，银保监会发布2023年第2期消费者风险提示，警惕过度借贷营销诱导。

银保监会指出，近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。对此，中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

银保监会表示，若消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，签约授权过程比较随意，容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。

同时，消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。

“提高保护个人信息安全意识”银保监会提醒表示，在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

相关问答：关于佰仟金融公司

深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称佰仟金融），2013年12月注册成立，是一家提供金融服务的公司，总部位于深圳。产品涵盖消费金融服务、汽车金融服务等。主要消费品：手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等；申请服务所需条件：中国居民+18—55周岁+有固定收入；特点和优势：可选消费品丰富、申请文件简单、审批快捷、期数灵活等；申请服务所需文件：二代身份证+社保卡/医保卡、户口本、驾驶证、银行卡、存折、银行对账单、工牌（其中至少一个）。拓展资料：网贷，p2p网贷是网络贷款的简称，包括个体网络借贷和商业网络借贷。P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。同时，互联网金融是新生事物和新兴业态，要制定适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。

小额贷都有哪些坑？揭秘骗子的骗人手法

近几年小额 贷款 公司如同雨后春笋般纷纷涌现，各种贷款小广告传遍了大街小巷。对于那些资质较差、银行审贷无门但又急需用钱的人来说，找小贷公司申请贷款流程简单，放款快，不失为一种选择。但也正是因为他们缺乏对小贷公司的了解，加之求钱心切，十分容易掉进骗子精心设计的骗局之中，造成人财两空的局面！

看到“ 无抵押小额贷款，仅需身份证即可办理，放款速度快，次日到账 ”这样的广告不免有些心动！想要以最简单的流程，最短的时间拿到贷款，但这也正中了骗子的计。

为了保证大家荷包的安全，今天就来给大家分析分析那些骗贷的小额贷款公司都是怎么骗钱的！

一、无抵押无担保

网上有不少广告都靠着“无抵押、无担保、保证放款”的噱头来吸引那些急需用钱的人，一旦这些人上钩，骗子就能从他们身上轻轻松松骗到钱。

利用这种广告来吸引客户的小贷公司无非不是让你提前支付各种各样的费用，在借款人支付了费用后便假借各种理由推脱办理，不是还需要再打点打点银行，就是遇到了各种各样的问题仍在办理中，实际上贷款一拖再拖就不了了之了，更有骗子拿到钱后关机、换卡，从借款人的眼前消失得无影无踪！

正规的小额贷款公司虽然放款时间相较于银行来说短了很多，但仍需要办理一些流程，提交相关的资料信息，在经过小贷公司的调查审核之后，签订合同发放贷款。

此外，正规的小额贷款公司要求也是比较严格的，并非谁都能随随便便贷款，而且市面上能够提供无抵押无担保贷款的银行更是少之又少，据了解花旗、渣打银行是提供无抵押无担保贷款服务的，其他小额贷款公司并不具备这样的能力。

所以那些不设立任何贷款条件与门槛，就承诺无抵押无担保，保证放款的小贷公司大多都是骗子，因此消费者在申请贷款前一定要调查清楚，避免上了骗子的当！

二、手续快、门槛低、额度高、 利息低

对于急需用钱的人来说额度高、利息低这种好事谁不想要？在短时间内能拿到十几万的贷款想想都觉得有点小激动呢！但是天上不会掉馅饼！一般来说只有虚假的小额贷款公司才会给借款人承诺高额的贷款额度以及较低的贷款利息，并且审核速度非常快，当天就能放贷。

当一个小额贷款公司向借款人承诺能给到5-10万的贷款额度， 利率 仅为1%时，借款人就应该注意了，这家公司有可能就是骗子公司。正规的小额贷款公司只有满足要求的客户才能申请贷款，并且贷款的额度也不会太高，因为这类人群的风险比较大，所以在审核时也不会走马观花随便一看就给客户放款，一般来说都会要求客户亲自上门去办理贷款业务。

如果一家贷款公司手续快、门槛低，给你高额度、地利息，并且承诺当天就能放款的90%都是骗子！大家可一定要多留个心眼儿！

三、仅凭身份证即可贷款

在众多小额贷款骗局中最最常见的就是骗子打着“仅凭身份证即可办理贷款”的旗号在招摇撞骗！这种情况大部分都是发生在信用贷款中，但无论贷款需要什么条件，提供身份证都是必须的！可以仅凭一张身份证就能贷款？那100%就是骗子！为什么这么说呢？

因为无论是在银行办理贷款还是小额贷款公司办理贷款，借款人都需要提供贷款所需的资料，比如：身份证、银行流水、 征信 报告、工作证明、结婚证（已婚人士）等，有的还需要社保和公积金证明，办理不同的贷款，提供的资料也有所不同，但无论怎么说，这些都是证明你有一定的经济收入，信用良好，工作稳定的证据啊！借款人不提供自己的个人证明放款机构凭啥就把钱借给他？

所以，仅凭身份证就能办理贷款的小贷公司肯定是骗子！大家千万不要信！

四、贷前先收费（保证金、 手续费 、打点费、好处费等）

贷前先收费，先付款的铁定就是骗子！这是很多虚假小额贷款骗子最常用的手段，也是一个屡试不爽的招数。

一般来说骗子都会假借各种借口来让借款人提前预支保证金、手续费等，或者谎称自己银行有人需要进行打点，进而向借款人收取好处费、打点费，但当借款人预支了费用后就会出现两种局面：

第一种就是骗子见借款人上钩后会继续引诱借款人，让借款人接二连三次向他打钱，也就是我们常说的小额多次诈骗，当借款人打了几次钱后，骗子就会拿钱走人，改头换面，从此消失。

第二种就是骗子会一次性向借款人收取一定金额的保证金、好处费，也是我们常说的做一锤子买卖，拿上借款人的好处费后骗子立刻马上关机\换卡，然后消失。

无论出现哪种情况都证明借款人被骗了！正规的小额贷款公司都是先放贷后收费的，是不会出现贷前收取各种费用的情况的，但凡在放贷前向借款人收取费用的都是骗子！所以大家一定要小心！

那么问题来了，我们应该如何识别正规的小额贷款公司呢？

1.公司经营范围：正规的小额贷款公司只能在注册地（某县或某城的某区）范围内开展业务。但凡夸下海口说全国都能办理贷款的八成是骗子！另外，只通过网络就可异地办理小额贷款的都是诈骗。

2.公司注册信息：正规的小额贷款公司由各省金融办批准，并在当地工商部门注册，会有营业执照，借款人可在当地工商局网站上查询注册信息，或登录企业信用信息公式系统进行查证，同时，正规的小额贷款公司联系电话会写固定电话，不会留私人电话。

3.贷款审批：正规的小额贷款公司在进行贷款审批时，是会要求借款人亲自上门去办理贷款业务的，会与借款人当面沟通，并且要求借款人提供详细的信息资料，有的还需要小贷公司亲自下户去调查，而骗子公司反而会对借款人承诺审批快速，流程简单！

4.贷款费用收取：正规的小额贷款公司都是先放贷后收费，在贷前不会以任何名义收取费用，但凡在贷前收费的都是骗子！

大家在急用钱的时候，首先应当选择的是更加适合自己的解决渠道。

当然，家里人的支持自然是第一步，之后应该是先看自己符合怎样的条件，如果你名下有固定的资产，建议你可以先去寻找银行了解一些情况。

其次，你可以在身边朋友那边打听一下是否有相熟的专业信贷经理，不要怕丢人，这个年代贷不到款的人才丢人。

如果没有，你可以在朋友圈里查看查看，基本上都会有一两名从业人员，然后进行沟通，了解信贷经理从业的机构是否正规，信贷经理是否通晓市场上的各类贷款业务，在内心给他评分，是否专业。

然后进行二次沟通，见面沟通，了解他从业的公司，如果这个信贷经理是一个从业时间长且专业的信贷经理，那么他与各个贷款机构，包括银行都有着深度的合作，对方会根据你的情况来给你做出一个详尽的融资计划，确保你能够获得更高额度的金额，更低成本的借款资费。

后缀：分析典型案例 识破贷款骗局